Welche Versicherungen braucht ein Verein?
Vereine & Verbände benötigen andere Versicherungen als Privatpersonen & Unternehmen. Denn die Vielfalt der Vereine und ihre besonderen Strukturen bringen einen individuellen Schutzbedarf mit sich.
Welche Versicherungen für jeden Verein notwendig sind, welche empfehlenswert sind und welche zusätzlichen Policen in Betracht gezogen werden können, erfahren Sie hier!
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In diesem Artikel erfahren Sie:
Das Wichtigste in Kürze:
Im Vereinsleben trifft man auf ein breites Spektrum an Aktivitäten und Veranstaltungen. Wo Menschen zusammenkommen, kann es schnell passieren, dass durch Unachtsamkeit fremdes Eigentum beschädigt oder Personen verletzt werden. Dann stellt sich die Frage, wer in diesen Fällen die Haftung übernimmt?
Zu beachten ist bei der Absicherung, dass Vereine ganz andere Versicherungskonzepte als Privat- oder Firmenkunden benötigen. Im Vereinsalltag gibt es einfach zu viele individuelle Besonderheiten. Zudem kommt es bei der Absicherung auch immer auf die satzungsmäßige Tätigkeit des Vereins an.
Da jeder Verein individuell ist und die abzusichernden Gefahren je nach Tätigkeit, Größe und Struktur des Vereins variieren, sollte immer ein individuelles Versicherungskonzept erstellt werden. Hier sollte der Verein sich von einem persönlichen Ansprechpartner beraten lassen. Dieser betrachtet verschiedene Parameter, wie bspw. ob der Verein eingetragen wurde oder nicht, ob dieser einen gemeinnützigen Status hat und welcher Tätigkeit der Verein nachgeht - Sport, Musik, Veranstaltungen etc.
Hinweis: In unserem kostenlosen Mitgliederbereich, der e24-Community, erhalten Sie die Möglichkeit einen unverbindlichen Versicherungs-Check Ihrer Vereinspolicen vornehmen zu lassen. Ein unabhängiger Berater erklärt Ihnen basierend auf dem Gespräch, welche Policen die richtigen für Sie sind.
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Im Folgenden werden die wichtigsten Versicherungen für Vereine dargestellt. Diese stellen die Basis der Vereinsabsicherung dar und sind dringend zu empfehlen. Zu den wichtigsten Versicherungen für Vereine & Verbände gehören:
Die Vereinshaftpflichtversicherung ist die wichtigste Versicherung für jeden Verein. Denn jede für den Verein tätige Person - egal ob ehrenamtlich oder fest angestellt - ist gesetzlich verpflichtet, einen Schaden zu ersetzen, den sie im Rahmen der Vereinstätigkeit einer anderen Person oder einer Sache zufügt.
Die Vereinshaftpflichtversicherung schützt demnach vor finanziellen Folgen, welche infolge eines Personen- oder Sachschadens oder einem daraus resultierenden Vermögensschaden einer dritten Person entstanden sind. Diese Versicherung deckt daher alle Personen-, Sach- sowie Vermögensschäden ab, die während der Tätigkeit im Verein eintreffen.
Die Vereinshaftpflicht schützt den Verein bei finanziellen Eigenschäden im Verein sowie bei finanziellen Schäden zulasten Dritter. Ebenfalls übernimmt diese Versicherung die Haftung bei Personen- & Sachschäden sowie auch bei Vermögensschäden im Verein.
Im Schadensfall besteht die Leistung des Versicherers dann zunächst in der Prüfung der Haftungsfrage. Bei berechtigten Ansprüchen leistet der Versicherer die Zahlung des Schadensersatzes. Bei unberechtigten Ansprüchen wehrt der Versicherer diese Forderungen ab.
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Wer eine öffentliche Veranstaltung austrägt, muss für Schäden, die während des Events und durch das eigene Verschulden entstehen, Haftung übernehmen. Gerade bei Personenschäden können so hohe Schadensforderungen zusammenkommen. Deshalb empfiehlt sich für Veranstaltungen der Abschluss einer Veranstalter-Haftpflichtversicherung, denn spezielle Veranstaltungsrisiken sind oft nicht in der Vereinshaftpflicht mitversichert.
Die Veranstalter-Haftpflichtversicherung deckt alle Sach-, Personen- und Vermögensfolgeschäden im Veranstaltungszeitraum ab. Darüber hinaus ist der passive Rechtsschutz inbegriffen. Der Vorteil beim passiven Rechtsschutz ist, dass die Vereinsversicherung prüft, ob Schadensansprüche gegen den Verein überhaupt berechtigt sind und rechtlich geltend gemacht werden dürfen.
Hinweis: Der Verein sollte beim Abschluss der Versicherung darauf achten, dass alle Veranstaltungen abgesichert sind und nicht nur diejenigen, die dem satzungsmäßigen Zweck entsprechen.
Eine gesonderte Veranstalter-Haftpflichtversicherung ist dann sinnvoll, wenn der Verein eine Veranstaltung plant, die entweder gar nicht über eine bereits bestehende Vereinshaftpflicht abgedeckt ist oder spezifische bzw. erhöhte Risiken birgt, zum Beispiel weil:
Die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung und die ergänzende D&O Haftpflichtversicherung wird von Experten dringend empfohlen, da sie die Vereinsvorstände bzw. die Organe vor der privaten, finanziellen Haftung schützt. Denn der Verein haftet nicht nur bei Personen- und Sachschäden (Vereinshaftpflicht), sondern auch bei Vermögensschäden. Typische Schäden, bei denen eine solche Versicherung greift, sind beispielsweise die Fehlverwendung von Zuschüssen, das fehlerhafte Ausstellen einer Zuwendungsbescheinigung und die fehlerhafte Berechnung von Sozialversicherungsabgaben.
Die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung schützt das Vereinsvermögen. Sie deckt Vermögensschäden, die durch schuldhafte Pflichtverletzungen verursacht werden. Versicherte Personen sind dabei alle Mitarbeiter des Vereins - vor allem Vorstände und andere Organe. Auf dem Markt werden Vermögensschaden-Haftpflichtversicherungen angeboten, die ausschließlich Vermögensschäden decken, die durch eine fahrlässige Pflichtverletzung entstanden sind. Aber es gibt auch Vermögensschaden-Haftpflichtversicherungen, die eine vorsätzliche Pflichtverletzung abdecken. Hier lohnt sich ein Preis-Leistungs-Vergleich.
Die Director´s & Officer´s-Haftpflichtversicherung (D&O-Versicherung) schützt primär das Privatvermögen der Organe. Organe, egal ob hauptamtlich oder ehrenamtlich tätig, haften grundsätzlich unbeschränkt und gesamtschuldnerisch mit ihrem Privatvermögen. Wer Organ ist, steht jeweils in der Satzung des Verbands bzw. Vereins. Versicherbar als Organe sind z. B. Vorstand, Geschäftsführung, Aufsichtsrat, Beirat, Präsidium, Prokuristen, leitende Angestellte oder besondere Vertreter.
„Gesamtschuldnerische Haftung“ bedeutet, dass nicht nur das Risiko auslösende Organ in Haftung genommen werden kann, sondern ggf. auch weitere Organe des Vereins. Die D&O deckt Vermögensschäden, die Entscheidungsträger fahrlässig verursacht haben. Vereinsorgane können durch ein aktives Tun oder Unterlassen eine schuldhafte Pflichtverletzung begehen. Zum Beispiel durch fehlerhafte Auswahl, Kontrolle und Organisation von Personal oder bei einer fehlerhaft ausgestelten Spendenbescheinigung oder Steuererklärung.
Erleidet der Verein oder ein Dritter durch eine fahrlässige Pflichtverletzung eines Organs einen Schaden am Vereinsvermögen, kann das Organ von dem Geschädigten in Anspruch genommen werden. Dann hilft diese Versicherung dem Organ: Sie prüft die Frage der Haftung und leistet entweder Abwehr oder Schadensersatz.
Auf dem Markt gibt es manchmal auch „Kombi-Produkte“, die Elemente aus der Vereins-, Vermögensschaden- und der D&O-Haftpflichtversicherung decken. Zu bedenken ist dabei, dass dann die Versicherungssumme für alle in diesen verschiedenen Bereichen denkbaren Schäden pro Jahr ausreichend hoch gewählt wird.
Die Versicherungssumme orientiert sich sowohl bei der VH als auch bei der D&O primär an der Haushaltssumme, nicht so sehr an der Größe/Mitgliederzahl des Vereins. Ausschlaggebend ist, wie groß der finanzielle Schaden sein kann, der potentiell durch eine Pflichtverletzung entsteht.
Erwähnt sei im Zusammenhang mit Haftpflichtschäden auch das Gesetz zur Stärkung des Ehrenamts: Das Gesetz hat für Mitglieder und Organe zwar gewisse Haftungserleichterungen gebracht, die Erleichterungen gelten allerdings nur für ehrenamtlich tätige bzw. geringfügig vergütete Personen und nur für einfach fahrlässig verursachte Schäden. Die Erleichterungen gelten nicht bei grober Fahrlässigkeit und Vorsatz (§ 31a und § 31b).
Insbesondere im Hinblick auf öffentlich-rechtliche Haftungsansprüche, z.B. bezüglich Sozialversicherungsbeiträgen oder Steuern greifen die Haftungserleichterungen nicht. Außerdem schützt das Gesetz zwar die ehrenamtlich Tätigen, dem Verein ist aber trotzdem ein Vermögensschaden entstanden, auf dem er nach Möglichkeit nicht sitzen bleiben sollte. Ein auf den Verein abgestimmter Versicherungsschutz ist daher auch weiterhin notwendig.
Leistungen zugeschnitten auf Ihren Verein
Die oben genannten Versicherungen bilden eine fundamentale Basis, um sich gegen Haftungsrisiken im Verein abzusichern. Für einen umfassenden Schutz empfiehlt es sich jedoch auch weitere Bereiche abzusichern. Für Vereine & Verbände werden in der Regel folgende Versicherungen zusätzlich empfohlen:
Da es in der heutigen Zeit immer öfter zu Gerichtsverfahren kommt, kann eine Rechtsschutzversicherung Gold wert sein. Die Rechtsschutzversicherung übernimmt das Kostenrisiko, wenn es um Gerichts- und Anwaltskosten geht. Da diese Kosten sehr hoch werden können, sollte sich der Verein für die Rechtsschutz-Bereiche absichern, die ein besonderes Kostenrisiko für ihn bergen. Dabei kommt es wiederum auf die Aktivitäten und die Strukturen des jeweiligen Vereins an.
Es gibt verschiedene Bereiche, die man versichern kann, von denen die Folgenden besonders erwähnt werden sollen:
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Die Cyber-Police übernimmt Schäden und Kosten bei Angriffen auf die IT-Sicherheit. Es sind Schäden versicherbar, die beim Verein oder auch bei einem Dritten entstehen können. Die Cyber-Versicherung wird auch für Vereine immer wichtiger, da das Risiko für jeden Internet-User steigt, Opfer eines Angriffs auf die IT-Sicherheit zu werden. Wichtig ist primär, dass der Verein für eine gute IT-Sicherheit vorsorgt:
Falls im Verein verschiedene Endgeräte benutzt, Daten (Namen, evtl. sogar Bankverbindungen; z. B. von Vereins-Mitgliedern oder Teilnehmern) gespeichert und bearbeitet werden, dann sollte ein sogenanntes IT-Risk-Management-Konzept umgesetzt werden. Kommt es dann trotzdem zu einem IT-Schaden, würde die Cyber-Versicherung Kosten übernehmen und mit Assistance-Dienstleistungen zur Seite stehen, um die Kosten der Betriebsunterbrechung und Imageverluste so gering wie möglich zu halten.
Selbst wenn der Verein das IT-System teilweise oder ganz bei einem
externen Dienstleister ausgelagert hat, ist es sinnvoll, eine Cyber-Versicherung abzuschließen.
Dabei kann dann der Ausfall des externen IT-Dienstleisters mitversichert werden. Die Cyber-Deckung hilft auch, wenn eventuelle Schadenersatzleistungen beim externen IT-Dienstleister nicht wiederzubekommen sind, z.B. bei Auslandssitz von Cloud-Anbietern.
Hat der Verein ein eigenes Büro mit Möbeln oder besitzt er sogar ein Gebäude für die Vereinsaktivitäten, dann sollten Sie die Räumlichkeiten gegen Feuer, Einbruch, Leitungswasserschäden usw. absichern. Diese Versicherungsprodukte sind wie eine Wohngebäude- und Hausratversicherung anzusehen.
Die Inhaltsversicherung bzw. Inventarversicherung ist von den Leistungen gleichzusetzen mit einer privaten Hausratsversicherung, nur eben für Vereine & Verbände. Neben einer Vereinshaftpflichtversicherung und einer Vermögensschadenhaftpflicht sowie D&O-Versicherung ist eine Inventarversicherung unverzichtbar, um große finanzielle Risiken im Schadensfall abzuwehren.
Das Inventar unterliegt gewissen Risiken, die Sie mit einer Inhaltsversicherung absichern können. Die versicherten Risiken können wie folgt aufgeteilt werden:
Experten-Tipp von e24:
"Gemeinnützige Vereine brauchen andere Versicherungskonzepte als Privat- oder Firmenkunden. Denn bei der Absicherung kommt es auf die satzungsmäßige Tätigkeit an.
Um den Verein zu schützen, sollten Versicherungskonzepte individuell auf Ihre Ansprüche zugeschnitten werden. Wir prüfen Ihre Policen und beraten Sie dazu, welche Versicherungen Sie wirklich brauchen!"
Tino Braunschweig
— Versicherungsexperte für
Vereine & Verbände
Neben den essenziellen Haftungsversicherungen und unseren empfohlenen Zusatzversicherungen können zudem noch Versicherungen abgeschlossen werden, welche die Mitarbeiter & Ehrenamtler eines Vereins entlasten und schützen - dazu zählen insb. die:
Die Unfallversicherung ist wichtig, um im Falle einer bleibenden körperlichen Beeinträchtigung, welche bei der Tätigkeit für oder beim Verein entstanden ist, für finanzielle Unterstützung zu sorgen.
Der Verein kann seine ehrenamtlich tätigen Vereins-Mitarbeiter, Vereins-Mitglieder, Honorarkräfte oder auch die Teilnehmer seiner Veranstaltungen versichern. Die Unfallversicherung ist zu empfehlen, da vor allem die ehrenamtlich engagierten Vereinsmitglieder oft keinen Schutz über die gesetzliche Unfallversicherung hinaus haben.
Die Vereins-Gruppen-Unfall-Versicherung ist auch für festangestellte Mitarbeiter sinnvoll. Diese sind zwar oft schon über die gesetzliche Unfallversicherung oder über die Berufsgenossenschaft abgesichert; allerdings lohnt sich hier ein Vergleich, ab wann welche Versicherung bei einem Unfall überhaupt und wenn ja in welcher Höhe greifen würde.
Für manche Mitarbeiter und Ehrenamtliche ist es üblich, Fahrten für den Verein mit dem privaten PKW zu erledigen. Wenn jedoch bei dieser Fahrt ein selbstverschuldeter Unfall verursacht wird, muss der Mitarbeiter/Ehrenamtler seine private Kfz-Versicherung mit diesem Schaden belasten.
Mit einer KfZ-Dienstfahrt-Versicherung können dienstliche Fahrten mit dem privaten PKW abgesichert werden, sodass der Mitarbeiter/Ehrenamtler von einem privaten Mehrbeitrag verschont bleibt. Diese Versicherung berechnet sich entweder je nach gefahrenen Kilometern pro Jahr oder nach der Zahl der namentlich genannten Personen. In diesem Sinne lohnt sich ein Vergleich.
Vereine sind stets dem Risiko von Schadensansprüchen und Haftungsansprüchen ausgesetzt. Die wichtigsten Versicherungen im Verein sind deshalb die Haftungsversicherungen.
So deckt die Vereinshaftpflicht Personen- und Sachschäden ab, die Veranstalter-Haftpflicht schütz Ihre Vereinsveranstaltung vor Schäden im Veranstaltungszeitraum und die Vermögensschaden- und D&O-Haftpflicht sichern sowohl das Vereinsvermögen als auch das Privatvermögen der Organe ab.
Zudem legen wir Ihnen die Rechtsschutzversicherung, die Cyberversicherung und Inventarversicherung ans Herz, um den Verein vor hohen Kosten aufgrund von Rechtsstreit, Cybercrime sowie Umwelteinflüssen zu schützen. Wollen Sie darüber hinaus noch zusätzlichen Schutz für Ihre Mitarbeiter leisten, so lohnt es sich noch die Gruppenunfall- und KFZ-Dienstfahrt-Versicherung abzuschließen.
All die genannten Versicherungen müssen nicht teuer sein. Es gibt Versicherungskonzepte, die sich speziell an den Bedürfnissen und Budgets von Vereinen und anderen gemeinnützigen Einrichtungen (z. B. Verbänden oder gGmbHs) orientieren.
Unserer Kooperationspartner Bernhard Assekuranzmakler ist spezialisiert auf Versicherungen für Vereine und Verbände und bietet die unverbindliche Möglichkeit eines kostenfreien Versicherungs-Check-Ups. In der e24-Community überprüfen die Experten der Bernhard Assekuranz Ihre bisher bestehenden Verträge und analysieren den Versicherungsbedarf des Vereins.
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